Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес и банки, 6 мая 2009 г.

Актуальная тема

2185 просмотров

Налоговые льготы могут стать важными побудительными стимулами для вложения физических лиц в продукты страхования жизни или пенсий.

Побудительными стимулами для вложения физических лиц в продукты страхования жизни или пенсий являются налоговые льготы, которые действуют в ряде стран в отношении сбережений на срок более восьми лет. В то же время во Франции законы о финансах 1998—1999 гг. изменили правила налогообложения некоторых контрактов по страхованию жизни в сторону их ужесточения, что привело к снижению продаж полисов страхования жизни на 15%. В последующем во Франции финансовые и налоговые стимулы способствовали стремительному развитию программ накопительного страхования жизни, чем воспользовались банки, предложившие собственные каналы продаж полисов страхования жизни заемщикам при ипотечном кредитовании.
В некоторых странах правила регулирования предусматривают, что страховые полисы должны легко передаваться в страховые компании, которые несут ответственность по связанным с ними обязательствам. Кроме то­го, предусматривается, что страховая деятельность банка должна контролироваться заключившей с ним соглашение страховой компанией.

Наличие сети распределения
Такой сетью обладают банки, что обеспечивает им тесные и надежные контакты с клиентами. В 2003 г. В Испании насчитывалось 34 тыс. банковских отделений, т.е. одно отделение на 1156 жителей — самая высокая плотность банковских отделений в Европе.

Положение и имидж банка на рынке
От восприятия банка на рынке клиентами и от занимаемого им места зависит его имидж и, следовательно, успешность деятельности.
Клиенты Франции, Испании, Италии и Бельгии поддерживают "физические" контакты со своими банками в отличие от англосаксонских стран, где нет такой привычки и большая часть банковских операций осуществляется через Интернет или по телефону.

Использование интегрированной модели управления
В странах Бенилюкса в организации банкострахования используется модель, в рамках которой данные о любой подписке на страховой продукт автоматически поступают в информационную систему банковского агентства, что позволяло иметь более полное представление об имуществе и потенциальных потребностях клиентов. Подобное управление позволяет также взаимно обмениваться информацией между всеми канала­ми сбыта банковских и страховых продуктов — отделениями, пунктами телефонных продаж и т. д. Управление, подготовка, мотивация и оплата труда персонала. В этой сфере, как правило, каждый банк разрабатывает собственную стратегию для реализации поставленных целей. В то же время в Италии в соответствии с директивой № 241 от 1995 г. подготовка банковского персонала к продаже полисов должна осуществляться страховой компанией.

Особенности страховых продуктов
Банкострахование начинается со сбыта простых, стандартизированных продуктов, часто связанных с банковским предложением. После освоения такого рынка можно приступать к реализации более сложных страховых продуктов и даже их пакетов. Как показывает опыт, страховой продукт, предлагаемый банком, должен быть простым, понятным, качественным и прозрачным, особенно в отношении условий выплат страхового возмещения.
Если вначале банкостраховые услуги сводились к продаже страховых продуктов, связанных с банковской деятельностью, то в последующем они были диверсифицированы за счет других страховых продуктов. Вместе с тем доля других страховых продуктов, кроме страхования жизни, на рынке банкострахования пока невелика: во Франции 10% и в Нидерландах 11%.Выбор модели банкострахования. Не существует какой-то единой модели, пригодной для всех банков и страховых компаний и гарантирующей им успех. Каждый банк и страховая компания должны выбрать модель, которая наилучшим образом соответствует особенностям, положению на рынке, потребностям, а также социокультурным характеристикам страны и особенностям ее законодательства.

Уровень развития рынка страхования
От объема и разнообразия рынка страховых продуктов и услуг зависят возможности развития банкострахования.
Наряду с факторами успеха специалисты выделяют факторы, тормозящие развитие банкострахования. Это прежде всего недостаточное развитие законодательной базы, касающейся интеграции деятельности банков и страховых компаний. Надо признать, что во многих европейских странах законодательные ограничения на участие банков в страховом бизнесе были сняты лишь в конце прошлого века. Вторая причина — разная степень зрелости банковского и страхового рынков. Конкуренция заставляет страховые компании соглашаться на большую часть дополнительных условий, не прописанных в правилах аккредитации банка, в том числе на размещение средств на депозите, ведение операций через счета партнерской кредитной организации, повышение агентского вознаграждения за продажу полисов банковскими служащими и т.д. В конечном итоге неафишируемые условия могут оказаться настолько жесткими, что становятся практически запретительными. Еще одна причина медленного становления банкострахования — отсутствие массово­го спроса на страховые продукты, которые могли бы активно реализоваться через банковские каналы. Во Франции толчком к развитию банкострахования стал рост строительного рынка и ипотечного кредитования: начиная с продаж сопутствующих выдаче кредитов страховок, банки постепенно освоили широкий спектр страховых продуктов. К названным факторам можно добавить недостаточную разработанность технологии продаж, отсутствие необходимого программного обеспечения, а также стандартизированных страховых продуктов, которые должны быть финансово ликвидными и понятными как клиенту, так и персоналу банка.
Вместе с тем развитие банкострахования дает определенные выгоды и преимущества для всех участников этого процесса.

Выгоды банкострахования для банков:
— Создание новых источников и потоков доходов и диверсификация банковской деятельности, что особенно важно в условиях обострения конкуренции и снижения банковской маржи, что связано с уменьшением роли традиционного банковского посредничества;
— превращение банков в своего рода "финансовые супермаркеты", предлагающие все более расширяющуюся гамму финансовых продуктов и услуг, что усиливает доверие клиентов;
— снижение издержек сбыта, поскольку в большинстве случаев одни и те же отделения и сотрудники банка занимаются сбытом банковских и страховых продуктов.
Наряду с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им "ненужных", по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах.

Выгоды банкострахования для страховых компаний:
— увеличение объема страховых премий: крупнейшим страховым компаниям сотрудничество с банками обеспечивает около 30%поступлений страховых премий;
— значительное расширение клиентуры;
— возможность варьировать способы сбыта, избегая зависимости от единственной сети распределения и осуществляя диверсификацию, что позволяет снижать уровни рисков;
— улучшение имиджа и повышение уровня доверия со стороны клиентов;
— снижение издержек сбыта по сравнению с использованием традиционных агентов. Резко снизив затраты на сбыт страховых полисов через банковские каналы, французские страховые компании пошли на заметное понижение размеров страховой премии для клиентов; — возможности быстрого проникновения на новые рынки, используя разветвленную банковскую сеть по всей территории страны.

Выгоды банкострахования для клиентов:
— расширение доступа к более широкому спектру финансовых услуг в одном банке;
— снижение издержек на приобретение финансовых услуг; страховые премии также могут быть снижены, поскольку их оплата осуществляется с банковского счета;
— установление более тесных и прочных отношений с банком, что позволяет лучше удовлетворять потребностям клиента.
Определенные выгоды от развития банкострахования получают и органы регулирования и контроля, поскольку банкострахование может стать средством ограничения системных рисков, так как банки, диверсифицируя свою деятельность, делают ее более стабильной и надежной. В ответ на усиливающуюся конкуренцию со стороны банков страховые компании стали принимать участие в капитале банков и создавать филиалы по предоставлению банковских услуг (assurbanking или ssurfinance).Так, во Франции крупнейшая страховая компания АХА создала филиал АХА Banque, который уже в 2004 г. выдал кредиты 45 тыс. клиентов.
Сегодня страховые компании оказывают клиентам такие банковские услуги, как ведение текущих счетов, предоставление средств платежа, кредитов и т.д. Существует практика оформления пластиковых карт в офисе страховой компании под предлогом облегчения получения страховых возмещений, предоставления страховых услуг в кредит. В то же время продвижение банковских продуктов через страховые компании менее развито, чем банкострахование. У некоторых страховых компаний доля доходов от сбыта банковских продуктов составляет лишь 10% их оборотов.

Л.А. ЗУБЧЕНКО, канд. экон. наук, ИНИОН РАН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »